Sono mesi che paghi il tuo premio mensile della LAMal. Un giorno devi andare dal medico, niente di grave. Il mese successivo arriva una mail dall'assicurazione con il dettaglio delle spese. E scopri che non hanno pagato nulla, perché non hai ancora coperto il tuo "franchise".
La franchigia è l'importo annuale che paghi direttamente prima che l'assicurazione inizi a funzionare. In Svizzera puoi scegliere tra 300, 500, 1000, 1500 o 2500 CHF all'anno. Se scegli la franchise alta, il tuo premio mensile scende di molto, ma ti assumi quel costo se hai bisogno di cure mediche. Se scegli il minimo di 300 CHF, l'assicurazione parte prima, ma paghi di più ogni mese. La logica è chiara una volta che la capisci.
Quello che molte persone non sanno all'arrivo è che c'è un secondo meccanismo: la quote-part. È il 10% di tutte le spese una volta coperta la franchigia. Quel 10% ha un tetto: 700 CHF all'anno per adulto, 350 CHF per bambino. Quindi nel peggiore degli anni, se hai la franchise massima, il massimo che puoi pagare di tasca tua tra franchise e quote-part è di 3.200 CHF per adulto, oltre ai premi mensili.
Molte persone scelgono il franchise alto all'arrivo perché il premio mensile sembra più gestibile. E ha senso se sei giovane e non vai dal medico. Nell'anno in cui si ha un'operazione, un ricovero o semplicemente più visite di seguito, i numeri cambiano di colpo. La sorpresa è sempre la stessa: pensavano che l'assicurazione coprisse tutto fin dal primo franco. In Svizzera la teoria è molto più complicata di così.