En Suisse, l'assurance maladie obligatoire (LAMal) couvre les frais d'une chambre commune dans l'hôpital de votre canton de résidence. C'est tout. Si vous souhaitez une couverture plus étendue, vous devez souscrire une assurance complémentaire hospitalière. Et c'est là que beaucoup de gens paient depuis des années sans avoir bien lu ce pour quoi ils paient réellement.
Il existe trois niveaux : général (ce qui est couvert par la LAMal), semi-privé (chambre à deux lits) et privé (chambre individuelle avec médecin-chef garanti). Ces assurances complémentaires ne sont pas régies par la LAMal mais par la loi sur le contrat d'assurance (LCA), ce qui change beaucoup de choses : l'assureur peut vous refuser s'il constate des maladies préexistantes, il peut modifier les conditions moyennant un certain préavis, et les primes augmentent de manière assez sensible avec l'âge. Ce n’est pas le même système que l’assurance de base.
La formule « semi-privée » coûte généralement entre 30 et 80 francs par mois, selon l’âge et la caisse d’assurance maladie. En théorie, elle vous garantit le libre choix de l’hôpital dans toute la Suisse et une plus grande influence sur le médecin qui vous traite. Mais dans la pratique, cela ne se traduit pas toujours comme les gens l'imaginent : cela dépend de l'hôpital, du moment et de la convention conclue entre votre caisse et cet établissement. Certaines personnes paient la formule semi-privée depuis quinze ans et découvrent, la première fois qu'elles se rendent à l'hôpital, que les choses ne fonctionnent pas exactement comme elles le pensaient.
Le plus important : si vous disposez déjà d'une assurance complémentaire d'hospitalisation, lisez le contrat, et non la brochure commerciale. Si vous envisagez d'en souscrire une, utilisez des comparateurs tels que comparis.ch ou moneyland.ch pour vérifier précisément ce que couvre chaque police avant de signer. Et si vous changez de caisse pour la LAMal, l'assurance complémentaire ne vous suit pas automatiquement : il s'agit de contrats distincts régis par des logiques différentes. C'est ce que beaucoup de gens découvrent trop tard.