Despues que Bea Alonso Fernandez me comentara su experiencia personal, he tenido que revisar de nuevo el tema y tengo que matizar una cosa. Aunque la norma general es que la parte obligatoria del LPP queda en libre paso cuando se abandona Suiza hacia un país UE/AELE, existe una vía legal para retirar la totalidad del segundo pilar en determinados casos. Está recogido en este documento oficial del Ministerio de Trabajo español.
https://www.mites.gob.es/mundo/consejerias/suiza/ficheros/hojas-informativas/tramites_retirar_fondos_abandonar_Suiza-2022.pdf Por tanto, rectifico ese punto y pido disculpas por la confusión. Después de hablar del AVS, toca el segundo pilar, el famoso LPP. Y aquí cambia bastante la lógica. Si el AVS es solidario y colectivo, el LPP es personal y mucho más cercano a un “ahorro forzoso”. El LPP es la previsión profesional. No todo el mundo lo tiene automáticamente. Solo es obligatorio a partir de cierto salario anual y siempre que trabajes por cuenta ajena. Si ganas poco, trabajas muy pocas horas o encadenas minijobs, puede que no estés o que cotices muy poco. Y eso se nota, mucho, al final. A diferencia del AVS, en el LPP sí importa cuándo empiezas a cotizar y cuánto ganas. Aquí no hay escalas del 1 al 44. Aquí hay capital acumulado. Cada año se va sumando dinero en una cuenta a tu nombre dentro de una caja de pensiones. Las cotizaciones se reparten entre trabajador y empleador. La empresa paga como mínimo la mitad, y en muchos casos bastante más. Cuanto mayor eres, mayor es el porcentaje que se cotiza. Esto es clave: el LPP acelera al final de la carrera, no al principio. Por eso empezar tarde o tener interrupciones pesa mucho. Otro punto que confunde es el famoso salario asegurado. El LPP no se calcula sobre todo tu sueldo bruto. Existe una deducción fija llamada “deducción de coordinación”. Solo lo que queda por encima de esa deducción se asegura. Resultado: si ganas poco o trabajas a tiempo parcial, el salario asegurado es bajo y el ahorro también. Aquí es donde muchos se llevan la sorpresa. Dos personas con el mismo sueldo bruto pueden estar acumulando cantidades muy distintas en el LPP según su porcentaje de trabajo, su edad o la política de la empresa. En el LPP no hay mínimos ni máximos mensuales como en el AVS. Hay capital. Ese capital, al jubilarte, se puede cobrar de dos maneras: como renta mensual, como capital único, o una mezcla de ambos. La conversión de capital a renta se hace con el famoso tipo de conversión. Y ese tipo lleva años bajando. Es decir, con el mismo capital hoy se obtiene menos renta que hace 15 o 20 años. Ejemplo sencillo para visualizar. Una persona que llega a la jubilación con 500'000 CHF en el LPP puede obtener una renta anual aproximada de unos 30'000 CHF brutos, según la caja y las reglas aplicables. Si el capital es menor, la renta baja proporcionalmente. No hay milagros ni tablas mágicas. Otro punto muy importante: el LPP no se pierde si cambias de trabajo. Se transfiere. Cuando dejas una empresa, tu capital va a una cuenta o póliza de libre paso. Y aquí hay un riesgo real: mucha gente cambia varias veces de empleo y acaba con capitales olvidados en distintas instituciones. Dinero que es suyo, pero que no siempre se sigue de cerca. A diferencia del AVS, el matrimonio aquí no funciona igual. El LPP es individual. Eso sí, en caso de divorcio, el capital acumulado durante el matrimonio se reparte. Y en caso de fallecimiento, entran reglas específicas para cónyuges y parejas registradas. Conclusión clara. Si el AVS es la base, el LPP es lo que marca la diferencia real en la jubilación. Es donde están los números grandes y donde las decisiones laborales pesan de verdad. Jornadas parciales, lagunas, cambios frecuentes y salarios bajos se pagan caros aquí. Por eso el certificado de previsión anual no es un papel más. Es uno de los documentos más importantes de tu vida laboral en Suiza. Mirarlo, entenderlo y hacer números no es obsesión. Es pura supervivencia financiera a largo plazo.