Muchos no lo saben, pero cuando cambias de trabajo en Suiza, el dinero de tu segundo pilar (LPP) no desaparece: se queda aparcado en la caja de pensiones de tu antiguo empleador. Y si no tienes un nuevo contrato enseguida, ese dinero se va a una fundación de libre traspaso (libre passage en frances). Hasta aquí todo bien… salvo que con los años acabas con cuentas desperdigadas por todo el país: UBS, VZ, Liberty, VIAC, etc. Y claro, nadie te avisa. Lo peor es que puedes tener miles de francos durmiendo en alguna fundación que ni recuerdas.
¿Por qué conviene reagruparlo?
Por puro sentido común:
- Evitas pagar varias comisiones.
- Tienes una sola vista de lo que realmente has acumulado.
- Puedes elegir una fundación con mejor rendimiento.
- Y te será mucho más fácil usar ese dinero más adelante (para una casa, salir de Suiza o jubilarte).
Además, si te vas definitivamente fuera de la UE, puedes recuperar toda la LPP. Si te vas dentro de la UE (España incluida), solo podrás retirar la parte “suprarreglamentaria”. Y hay un detalle que casi nadie menciona: el impuesto sobre la retirada del segundo pilar varía según el cantón donde esté depositado tu dinero. Reagrupar te permite planificar dónde y cuándo retirarlo, y esa diferencia puede ser de varios miles de francos.
Cómo hacerlo
- Pide un extracto oficial aquí: https://www.zentralstelle.ch/
Es gratuito y te dirán en qué fundaciones o cajas tienes dinero.
- Elige una fundación de libre traspaso que te convenza (VIAC, Finpension, Liberty, etc.).
- Pide el traspaso. Ellos se ocupan de contactar con las otras para traerlo todo a una sola cuenta.
Y por si te da reparo moverlo, tranquilo! Todas las fundaciones de libre traspaso están supervisadas por la FINMA y el órgano federal LPPB, así que tu dinero sigue igual de protegido que antes.
Un consejo
Si eliges bien la fundación, puedes incluso hacer que tu dinero trabaje un poco por ti. Algunas permiten invertir parte del segundo pilar en fondos o acciones, con rendimientos más altos que dejarlo parado en una cuenta bancaria. He visto casos de gente que ha trabajado 10 o 15 años en Suiza, y al reagrupar descubren más de 20.000 francos olvidados. No es un mito: pasa más de lo que parece. Reagrupar tu LPP no cuesta nada, y puede ser el mejor “redescubrimiento financiero” que hagas en mucho tiempo. Hazlo una tarde con calma, y te quitas un peso de encima. Y si te pierdes entre tanta fundación, pide ayuda a un asesor. A veces, una llamada te ahorra muchos francos y dolores de cabeza.
Nota final
El segundo pilar se divide en dos partes:
- la parte obligatoria, que cubre el salario hasta un límite fijado por ley
- y la parte suprarreglamentaria, que es lo que tu empresa aporta por encima de ese mínimo.
Solo esta última puede retirarse libremente si te vas a vivir a otro país de la UE. #Españolesquerealmenteseayudanensuiza