Es gibt eine weit verbreitete Vorstellung: Wenn man in der Schweiz arbeitet, nachdem man in Spanien Beiträge gezahlt hat, erhält man eine Rente aus beiden Ländern, und das ist fast so, als würde man doppelt verdienen. Die Realität sieht jedoch deutlich nüchterner aus, und wenn man das rechtzeitig versteht, ändert sich die Art der Planung, die man vornehmen sollte.
Das bilaterale Sozialversicherungsabkommen zwischen der Schweiz und Spanien, ergänzt durch die in der Schweiz geltenden europäischen Koordinierungsvereinbarungen, sieht Folgendes vor: Jedes Land zahlt seinen Anteil und nur seinen Anteil. Wenn du 8 Jahre in Spanien und 22 Jahre in der Schweiz Beiträge gezahlt hast, berechnet Spanien eine Rente, als hättest du 30 Jahre Beiträge gezahlt, zahlt dir aber nur 8/30 dieses Betrags aus. Die Schweiz verfährt mit deinen 22 Jahren genauso. Das ist keine Doppelzahlung: Es ist proportional, und die Summe kann geringer ausfallen, als du erhalten würdest, wenn alle deine Beitragsjahre in einem einzigen System angesammelt wären.
Wo das Abkommen tatsächlich hilft, ist bei der Anspruchsberechtigung. Wenn du in Spanien 15 Beitragsjahre benötigst, um Anspruch auf eine beitragsabhängige Rente zu haben, und du nur 5 vorweisen kannst, kann Spanien deine Schweizer Beitragsjahre hinzurechnen, um zu prüfen, ob du diese Mindestgrenze erreichst. Sobald die Anspruchsberechtigung bestätigt ist, erfolgt die Berechnung ausschließlich auf der Grundlage der tatsächlichen Beitragsjahre in Spanien.
Das hat praktische Auswirkungen: Wenn du vorhast, kurz vor dem Ruhestand nach Spanien zurückzukehren, fließen die letzten in Spanien geleisteten Beitragsjahre in die spanische Bemessungsgrundlage ein, was deine spanische Rente erheblich verbessern kann. Bis zum letzten Tag vor dem Ruhestand in der Schweiz zu arbeiten, ist nicht immer die rentabelste Strategie, wenn du danach in Spanien leben möchtest. Es lohnt sich, die Zahlen im Voraus durchzurechnen – und nicht erst dann, wenn es keinen Spielraum mehr gibt, etwas zu ändern.