Llevas meses pagando tu prima mensual de la LAMal. Un día te toca ir al médico, nada grave. Al mes siguiente llega un correo del seguro con el detalle de gastos. Y descubres que no han pagado nada, porque todavía no has cubierto tu "franchise".
La franchise es la cantidad anual que pagas tú directamente antes de que el seguro empiece a funcionar. En Suiza puedes elegir entre 300, 500, 1000, 1500 o 2500 CHF anuales. Si eliges la franchise alta, tu prima mensual baja bastante, pero asumes ese coste si necesitas atención médica. Si eliges la mínima de 300 CHF, el seguro arranca antes, pero pagas más cada mes. La lógica es clara una vez que la entiendes.
Lo que mucha gente no sabe al llegar es que hay un segundo mecanismo: la quote-part. Es el 10% de todos los gastos una vez cubierta la franchise. Ese 10% tiene un techo: 700 CHF al año por adulto, 350 CHF por niño. Así que en el peor de los años, si tienes la franchise máxima, el máximo que puedes pagar de tu bolsillo entre franchise y quote-part es 3.200 CHF por adulto, además de las primas mensuales.
Mucha gente elige la franchise alta al llegar porque la prima mensual parece más manejable. Y tiene sentido si eres joven y no vas al médico. El año que tienes una operación, una hospitalización o simplemente varias consultas seguidas, los números cambian de golpe. La sorpresa es siempre la misma: pensaban que el seguro lo cubría todo desde el primer franco. En Suiza la teoría es bastante más complicada que eso.